Et todennäköisesti tiedä HSA: n voimaa eläkkeellepanon säästämiseen
Rahoitussuunnittelijat tietävät jotain, mitä et voi - kun maksat HSA: n, joitain tehokkaita veroetuja noudatetaan. Tiesitkö, että terveydenhoitosäästötilisi voi olla merkittävä osa eläkkeesi pesimäsi?
Mikä on HSA?
Terveyssäästötili eli HSA-tili on nimenomaan terveydenhuollon kustannusten maksaminen. HSA: n mukana tulevien verotuksellisten etujen vuoksi osallistuminen ja tilin käyttö maksullisten lääketieteellisten kulujen maksamiseen antavat huomattavan alennuksen terveydenhuollon kustannuksista.
Saanko kelpoisuuden?
Kaikki eivät ole oikeutettuja HSA: han. Tärkein pätevyys on, että sinun on katettava High Deductible Health Plan (HDHP). Kuten nimestä käy ilmi, HDHP: t edellyttävät, että maksat merkittävän osan terveydenhuollon kustannuksista etukäteen, ennen kuin vakuutus päätyy. HSA: n täyttämiseksi suunnitelman on edellytettävä, että maksat vähintään ensimmäiset 1,350 dollaria (2,700 dollaria perhesuunnitelmille) ja enintään $ 6650. (13 300 dollaria perheille)
Varoitus: Jotta voit saada HSA: n, sinun on maksettava edellä mainitut summat ennen vakuutuksen maksamista. Tämä tarkoittaa, että olet vastuussa lääkärikäyntien vakuutuskustannuksista. Jos he maksavat vakuutusyhtiölle 150 dollaria käyntiin, sinun on maksettava se, kunnes maksat vähennyksen. Muista kuitenkin, että voit käyttää HSA-saldosi maksamaan nämä kulut.
Jos sinulla on varaa hoitaa lääkärinne osia etukäteen, HDHP: t usein maksaa vähemmän kuin muut sairausvakuutussuunnitelmat ja todennäköisesti saada HSA: n.
Oletko hyvää terveyttä?
HSA: n päätavoite on lääketieteellisen hoidon maksaminen, mutta jos käytät koko saldoa vuosittain, et voi hyödyntää etuja, jotka tulevat pitämään tasapainoa pitkällä aikavälillä. Tästä syystä älä ajatele terveydentilastesi tiliä sijoitusvarusteena, jos vähennät tasapainon vuosittain.
Miksi maksimoida HSA: nne?
Verotukselliset edut ovat niin hyviä, että jotkut rahoitussuunnittelijat sanovat maksimoivan HSA: n ennen IRA: n osallistumista. Siksi miksi:
- Saat verovähennyksen, kun rahoitat rahoja. Vuodesta 2018 lähtien voit kirjoittaa enintään 3,450 dollaria maksuista, jos olet yksin tai 6 900 dollaria perhesuunnitelmia varten.
- Et maksa mitään veroja peruutuksen yhteydessä niin kauan kuin käytät rahaa maksamaan päteviä lääketieteellisiä kuluja tai päteviä sairausvakuutusmaksuja, jos olet yli 65-vuotias.
IRA: lla saat yhden tai toisen; saat verotuksellisia etuja, kun osallistut tai kun peruutat, mutta ei molempia. HSA: lla saat veroedut molemmilla puolilla.
Osuusrajat
Vuodesta 2018 voit osallistua enintään 3,450 dollariin tai 6,900 dollariin perheille. (Sama raja, joka voi saada verovähennyksen.) Muiden eläkevakuutusten tavoin nämä rajat sopeutuvat inflaatiokertoimien mukaan. Kun olet saavuttanut maksimiarvon, ohjata maksut IRA: lle, 401 (k) tai muulle eläkesäästötilille. Samoin kuin muutkin eläkevakuutusmaksut, voit saada ylimääräisen 1000 dollarin kerrallaan, kun saavutat 55-vuotiaita.
Rangaistusmaksut
Aivan kuten kaikki verotukselliset eläkevakuutukset, jos käytät rahaa jotain sen ulkopuolelle, IRS lyö sinua melko voimakkailla rangaistuksilla.
HSA: n varoja on käytettävä päteviin sairauskuluihin. Jos käytät rahaa mihinkään muuhun, maksat tavanomaiset tuloverot peruutuksesta ja 20 prosentin rangaistuksesta. Jotkut nopeat laskelmat osoittavat, että voit maksaa lähes 50 prosenttia tai enemmän veroista ja rangaistuksista, jos et käytä rahaa sen tarkoitukseen.
Kun saavut 65 vuotta, asiat muuttuvat hieman. Voit käyttää varoja muuhun kuin lääketieteelliseen kulutukseen, mutta maksat vain tavallisen tuloveron.
Jos olet hyvässä kunnossa tai voit maksaa nämä lääketieteelliset kustannukset taskuun, kunnes saavutat omavastuuosuuden, voit ajatella sitä lisäämällä ylimääräiset 3450 dollaria tai 6 900 dollaria Roth IRA: n vuotuiseen enimmäismäärään. Se on hieno!
Kuinka se sijoitetaan
Ennen kuin käytät HSA: ta sijoitusvälineenä, tee joitain tutkimuksia. Jos työnantaja tarjoaa sinulle HDHP: n terveydenhoitosäästötilillä, kysy ensin, ketkä pitävät HSA: n varoja.
Jos se on vain todellinen säästötili, et saa paljon hyötyä maksamalla sitä, koska rahaa ei ole sijoitettu. Monien yritysten avulla voit sijoittaa varoja aggressiivisemmaksi kuin perinteinen säästötili. Jos HSA: lla on investointivaihtoehtoja, HSA: sta tulee varallisuudenrakennusväline.
Älä unohda sitä
Vaikka olet oikeutettu HSA: han, jos olet itsenäinen, useimmat ihmiset saavat tilin työnantajansa kautta. Aivan kuten 401 (k), kun jätät nykyisen yrityksen, tämä tili on sinun ottaa mukaan kanssasi. Niin kauan kuin olet edelleen mukana HDHP: ssä, voit osallistua HSA: han. Älä unohda tilisi ja kerää kaikki tiedot siitä henkilöstöosastosta, jos sinulla on ollut vähän yhteyttä aiemmin.
Jotkut yksinkertaiset matematiikka
Jotta voisit näyttää HSA: n valtuudet, harkitse tätä: Yksinkertaisen matematiikan vuoksi sanotaan, että maksimipanos ei koskaan noussut, ja annat suurimman osan vuosittain 20 vuoden ajan ja ansainnut 4 prosentin tuottoprosentin.
Käytämme hyvin konservatiivista palauttamisastetta, koska sinulla on joitakin vuosia, jolloin sinun on nostettava varoja lääkärin kustannuksiin. Käyttämällä näitä numeroita sinulla olisi yli 113 000 dollarin saldo, joka on täysin verovapaata, jos sitä käytetään pätevistä lääketieteellisistä kuluista.
Kun vanhentat lääketieteelliset kulut, siitä tulee suurempi osa kuukausibudjetista. Ottaa tämä paljon rahaa varattu kustannuksiin, jotka voivat sisältää myös pitkäaikaishoitoa myöhemmin elämässä, vapauttavat muut eläkesäätiösi enemmän harkinnanvaraisiin asioihin.
Älä katso terveytesi säästötiliäsi nollattavaksi ennen kunkin vuoden loppua. Tämä on arvokas työkalu eläkesäästösäästössään.