Liiketoiminnan sairausvakuutus on merkittävä liiketoiminnan kustannus, erityisesti pienille yrityksille ja äiti-ja pop-yrityksille. Kun palkkiot ovat huiman, monet pienyrittäjät pyytävät työntekijöitään kantamaan enemmän taloudellista taakkaa tai vähentämään etuja kokonaan.
New Yorkissa toimiva Commonwealth Fund, terveydenhuollon uudistamista käsittelevä asiantuntijaryhmä, sanoo, että pienyritysten sairausvakuutuskustannukset ovat keskimäärin 18 prosenttia enemmän kuin suuryritysten kustannukset.
Kaliforniassa sairausvakuutuskustannukset nousivat 10 prosenttia pelkästään vuonna 2006, Kalifornian työnantajan terveyshyötymistutkimuksen mukaan.
Nämä kustannukset ovat osoittautuneet liian suuriksi monille pienille yrityksille. Yhdysvaltain kauppakamarin mukaan yli 45 miljoonaa amerikkalaista ei ole vakuutettu, ja noin 60 prosenttia vakuuttamattomista on pienyritysten palveluksessa.
Vuonna 2006 pienyritysten enimmäkseen käyttämien pienten ryhmäkohtaisten sairausvakuutusmaksujen keskimääräiset kuukausittaiset kustannukset olivat 311 dollaria kuukaudessa, Yhdysvaltojen sairausvakuutus-suunnitelmien, sairausvakuutusyhtiöitä edustavan kaupparyhmän, mukaan. Keskimääräinen palkkio neljän hengen perheelle oli 814 dollaria kuukaudessa, järjestö ilmoitti.
Pienyritysten sairausvakuutus voi koitua valtavasta osasta tuloistaan, mutta edut usein houkuttelevat parempia työntekijöitä ja auttavat säilyttämään olemassa olevia työntekijöitä. Tyytyväiset, terveelliset työntekijät auttavat yritystäsi kasvamaan.
Jos olet kamppailussa sairausvakuutuksen tarjoamiseen, tässä on muutamia vinkkejä, jotka voisivat vähentää pienyritysten sairausvakuutuskustannuksia.
1. Pidä työntekijät terveinä. Esimerkiksi Motorola Inc. on perustanut kattavan wellness-ohjelman, joka sisältää taudinhallintaa esimerkiksi astman ja diabeteksen kaltaisille ahdisteluille sekä tarjoaa influenssatuloksia, syöpäseulontoja, tupakoinnin lopettamista ja ympärivuorokautista puhelinlinjaa. sairaanhoitajat.
Yhtiö totesi, että jokaisen sijoitetun dollarin osalta se säästää 3,93 dollaria Yhdysvaltain Department of Health and Human Services -raportin mukaan "Prevention Makes Common Cents" -raportin 2003 mukaan. Samalla tavoin raskaan koneen valmistajan Caterpillar arvioi, että sen wellness-ohjelma säästää 700 miljoonaa dollaria vuoteen 2015 mennessä.
Tällaiset hyvinvointiohjelmat eivät vain pitä kirjanpitoa onnellisina. He ovat myös suosittuja työntekijöiden kanssa. Farmaseuttinen jättiläinen Pfizer Inc. totesi, että 85 prosenttia sen työntekijöistä New Yorkin toimistoissa osallistui vähintään yhteen wellness-ohjelmaan ja että 80 prosenttia käytti paikan päällä olevia palveluja, kuten kuntokeskuksia tai fysioterapiaa HHS-raportin mukaan.
2. Piilota kattavuus. Leikkaus kattavuus tai pyytää työntekijöitään osallistumaan enemmän suunnitelmaan on looginen askel pienyritysten sairausvakuutuskustannusten pienentämiseksi. Tämän strategian huono puoli on se, että se todennäköisesti osoittautuu epäsuosiksi työntekijöiden kanssa.
On melko yleistä, että yritykset sulkevat hammas- ja näkövakuutukset pois, mutta puhuvat työntekijöitänne näkemään, mitä he haluavat. He saattavat valita esimerkiksi hammas- ja näkövakuutuksen sekä terveydenhoitosäästötilin.
3. Harkitse terveydenhoitosäästötilejä. Terveyssäästötilit ovat yhä suosittu vaihtoehto pienyritysten omistajille. Nämä verovapautetut tilejä, joita käytetään tiettyjen sairauskulujen maksamiseen, voivat pienentää pienyritysten sairausvakuutuskustannuksia ja samalla antaa työntekijöille verohelpotuksia.
Sinulla on oltava erittäin vähennettävä sairausvakuutussuunnitelma terveyttä säästävän tilin luomiseksi. Esimerkiksi vuonna 2007 yksilöiden vähimmäisvähennys on 1100 dollaria; perheille se on 2 200 dollaria.
Tämä tarkoittaa sitä, että sinun tai sinun työntekijöiden tulisi maksaa 1,100 dollaria omasta taskusta terveydenhoitokuluihin, kuten lääkäreiden vierailuihin tai lääkemääräyksiin, ennen kuin vakuutusyhtiö korvaa korvauksen.
Mutta on olemassa etuja: Vuonna 2007 työnantajat, työntekijät ja heidän perheensä voivat maksaa verovapaan jopa 2 850 dollaria yksittäisten sairausvakuutustilien osalta tai 5 650 dollaria perheen tileille. Näitä varoja voidaan käyttää vain terveydenhuollon kustannusten kattamiseen, ja työntekijät voivat ottaa tilinsä heidän kanssaan, jos he lähtevät. Varat eivät yleensä vanhene.
Osallistumiset ja nostot ovat sekä verovapaita että yksilöt voivat hakea verovähennyksiä 1040 lomakkeellaan, joten työntekijöillä ei ole tarvetta erotella veroa. Työnantajan maksut ovat myös verovähennyskelpoisia yritysten omistajille, mutta niitä ei vaadita. Yksilöt voivat myös perustaa terveydenhoitosäästötilejä.
Terveyssäästötilin perustamiseen tai osallistumiseen ainoa kattava sairausvakuutus voi olla korkeasti vähennettävissä oleva sairausvakuutus suunnitelma, ja heitä on tarjottava kaikille työntekijöille.
Terveyssäästötilit hyödyttävät terveitä työntekijöitä, jotka eivät näe säännöllisesti lääkäreitä. Sinulla tai työntekijöilläsi on kuitenkin sairausvakuutus, joka kattaa erityisesti sairaudet, mukaan lukien tietyt taudit tai sairaudet, onnettomuudet, hammashoito ja näönhoidon.
4. Liity ryhmään. Pienryhmäiset sairausvakuutussuunnitelmat kattavat 2-50 työntekijää, vaikka samanlaisia etuja tarjoaville itsenäisille ammatinharjoittajille on olemassa "ryhmäkohtainen" vakuutussuunnitelma.
Mitä suurempi ryhmäsi, sitä alhaisemmat palkkionne ovat. Amerikan sairausvakuutussuunnitelmien 2006 selvityksen mukaan 80 prosenttia kyselyyn osallistuneista pienistä ryhmistä oli 10 tai vähemmän työntekijöitä sairausvakuutussuunnitelmissaan ja keskimääräinen kuukausipalkkio yksilöille oli 330 dollaria. Yritykset, joiden palveluksessa oli 26-50 työntekijää, maksoivat 287 dollaria kuukaudessa yhden palkkion osalta.
Jos yrityksellesi on alle 10 työntekijää, voit silti kumppanisi muiden yritysten tai henkilöiden kanssa ja laajentaa ryhmäsuunnitelmasi. Huomaa, että terveydenhoitolakeja hallinnoivat valtiot, joten haluat kumppanisi valtionne kanssa.
5. Kauppa noin. Sairausvakuutus on valtava liiketoiminta, joten ostosten tekeminen eri palveluntarjoajille voisi vähentää pienyritysten sairausvakuutuskustannuksia. Aloita etsimällä Internetiä ja pyytämällä myös muita pienyritysten omistajia, mitä he maksavat sairausvakuutuksesta. Vakuutusasiamiehet veloittavat maksuja, mutta säästät aikaa ja he voivat tutkia sinulle sairausvakuutussuunnitelmia. Riippumattomien yritysten kansallinen liitto ryhtyi eHealthInsuranceiin, joka on kansallinen sairausvakuutuslaitos, joka tarjoaa sinulle useita lainauksia verkossa.
Tiare Rath on freelance-toimittaja ja entinen henkilökohtaisen rahoituksen kolumnisti MarketWatch.comille