Vapaaehtoisten etujen ja HSA: iden välisen suhteen ymmärtäminen
Korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman nousun kaikkialla Yhdysvalloissa terveydenhuollon säästötilit ovat hyödyllisiä ja kustannustehokkaita työntekijöiden etuja, joita monet työnantajat tarjoavat. Työntekijöillä on mahdollisuus syrjäyttää tulot ennen veroja tiliin, jota he voivat käyttää monenlaisiin lääketieteellisiin tarpeisiin, mukaan lukien muutamia vaihtoehtoisia wellness-palveluja, kuten hierontaterapia, kiropraktiikka ja ravitsemuksellinen tuki.
Vuodesta 2017 alkaen SHRM kertoo, että sisäinen tulovirasto on nostanut rajat, joita yksityishenkilöt voivat korvata HSAssa (50 dollaria), mikä tekee niistä entistä houkuttelevamman edun työntekijöille.
Terveyden säästötilien käyttö Yhdysvalloissa
Työsuhde-etuuksien tutkimuslaitos kertoo, että "31.12.2016 mennessä on noin 5,5 miljoonaa HSA-tiliä, joiden yhteenlaskettu omaisuus on arvoltaan 11,4 miljardia dollaria." Tutkimuksessa kävi myös ilmi, että useimmat HSA-tilin haltijat pyrkivät käyttämään tilejään kattamaan kulukorvaukset , mukaan lukien vähennykset, yhteisvakuutukset, yhteispalkkiot ja reseptilääkekustannukset. Toiset käyttävät niitä, kuten tilien tarkastamista, maksamaan hyvinvointiin liittyviä palveluja tai suunnittelemaan suuria lääketieteellisiä kuluja huolimatta mahdollisuudesta sijoittaa nämä varat muihin verosäästömahdollisuuksiin. Vuonna 2016 EBRI ilmoitti, että noin 63 prosenttia HSA: n suunnitelmista käyttäjistä vetäytyi varoista eri kustannuksille.
Vapaaehtoiset etuudet voivat tarjota tukea terveydenhoitokulujen hallitsemiseksi
Muita vaihtoehtoja, joita työnantajat voivat tarjota työntekijöille, on sellaisten vapaaehtoisten etuuksien käyttö, jotka tarjoavat työntekijälle lisäresursseja.
Nämä 100-prosenttisesti omistautuneet omarahoitteiset suunnitelmat voivat auttaa vähentämään tavanomaisten sairausvakuutusmaksujen kustannuksia, kun työntekijät käyttävät vapaaehtoisia suunnitelmia. Ne ovat kuitenkin kiinteäkorvausmääriä, mikä vähentää kustannuksiaan dramaattisesti muihin vakuutuksiin verrattuna.
Esimerkkejä yleisimpiä vapaaehtoisia etuja ovat:
- Sairauksien korvaussuunnitelmat
- Tapaturmavakuutus
- Syöpä ja kriittinen sairausvakuutus
- Lisäeläkevakuutus
- Hammashoito
- Vision alennusetuudet
- Lyhyt ja pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus
- Varkausvakuutus
- Lemmikkieläketurva
- Opintolainan takaisinmaksu
Vapaaehtoiset etuudet Yhdysvalloissa
Vuoden 2016 Towers Watsonin vapaaehtoisten etujen ja palvelujen selvityksen mukaan "92 prosenttia yhdysvaltalaisista työnantajista uskoo, että vapaaehtoiset etuudet ja palvelut ovat tärkeitä työntekijöiden arvotarjoukselle seuraavien kolmen tai viiden vuoden aikana." Vuonna 2015 tämä prosenttiosuus oli 73 prosenttia. Vuoteen 2018 mennessä monet edellä mainituista vapaaehtoisista etuuksista ovat lähes 80 prosenttia useimpien organisaatioiden kanssa.
Missä ovat vapaaehtoisten etuuksien lisääntyminen?
Vapaaehtoisia etuja vaativia työntekijöitä on tulossa nuoremmilta sukupolvilta, jotka vaativat parempaa valvontaa terveydenhuollon dollareissa. Monet haluavat räätälöityjä terveydenhuoltosuunnitelmia, jotka täyttävät heidän elämäntapojensa ainutlaatuiset tarpeet ja joita voidaan helposti säätää vuosi vuodelta, kun ne muuttuvat. Esimerkiksi yksi työntekijä voi haluta lemmikkieläkevakuutusta. Sitten myöhemmin tämä yksittäinen työntekijä joutuu naimisiin ja tarvitsee lisävakuutusta puolisolle, jolla ei ole tarpeeksi työnantajansa.
Samaan aikaan monet ihmiset eivät vain luovu rahalle hätätilanteissa, kuten muut sukupolvet. Vuoden 2017 pankkikartoitustutkimus, joka koski 1 003 aikuista, osoitti, että 57 prosentilla amerikkalaisista ei ole tarpeeksi rahaa käsiinsä kattamaan jopa 500 dollarin odottamattomat kustannukset. Suurimmat kustannukset ihmisille ovat autojen ja kodin korjaus sekä lääketieteelliset kustannukset. Talouden elpyessä hitaasti, tulot eivät ole pysyneet elinkustannuksina 90-luvun lopusta lähtien. Tästä syystä sekä HSA: iden että vapaaehtoisten hyötyohjelmien kasvu ovat lisänneet kuluttajille resursseja sairauskulujen maksamiseen.
Voivatko vapaaehtoiset edut todella poistu terveydentilastitililtä?
On tärkeää huomata, että terveydenhuolto ei voi eikä koskaan pitäisi olla yhden kokoinen. Terveydenhoitosäästötilien ja vapaaehtoisten etuuksien osalta työntekijällä on päätös joko osallistua tai ei.
He voivat myös päättää, kuinka paljon heidän tulojaan ennen veroja he haluavat osallistua näihin suunnitelmiin. Jotkut voivat päättää maksaa enimmäismäärät HSA: eille tulevaisuuden terveydenhuollon tarpeiden rahoittamiseksi (kuten kallis leikkaus tai raskaus), kun taas toiset voivat osallistua vähimmäismäärään vain lääkityksen ja ennaltaehkäisevän hoidon maksamiseksi.
Vapaaehtoiset etuusjärjestelyt voivat olla kustannustehokkain tapa joidenkin työntekijöiden suunnitella lääketieteellisiä tarpeita. He saattavat joutua vakavaan sairauteen, joka saattaa heidät usein sairaalaan, ja siksi sairausvakuutus suunnitelma, joka maksaa niin paljon per oleskelu, saattaa olla järkevämpää, kun otetaan huomioon nämä olosuhteet. Kemoterapiahoidossa oleva työntekijä voi valita kriittisen sairausohjelman, joka tarjoaa paljon tarvittavia taloudellisia tukia odottamattomiin kustannuksiin, jotka voivat muutoin heikentää HSA-tiliä viikkojen kuluessa.
HSA vs. vapaaehtoinen vakuutus
HSA: iden ja vapaaehtoisten etuusjärjestelmien välistä eroa havainnollistaa parhaiten niiden käyttö.
Terveyssäästötilit ovat ennen veroja dollaria, jotka on rajattu tiettyyn määrään vuosittain. He ovat 100 prosentin omarahoitteisia työntekijöitä, jotka määrittävät, että prosenttiosuus heidän tuloistaan kohdistetaan tähän erityistiliin jokaiselle palkkaajalle. HSA: n varat kertyvät, mutta et ansaitse korkoa. Rahastot ovat saatavissa maksukortilla, joka maksetaan suoraan palveluntarjoajille tai lähettämällä hyväksytyt korvausvaatimukset pankkitilille. Kun työntekijä käyttää varoja maksamaan hyväksytystä lääketieteellisestä palvelusta tai tuotteesta, se on oman harkintansa mukaan. Jotkut työntekijät jättävät varat yksin ja käyttävät niitä verotuksina.
Vapaaehtoiset etuudet ovat "käytä tai menetä" -vaihtoehto, aivan kuten muiden tyyppisten työsuhde-etuohjelmien. Joka kuukausi työntekijät maksavat pienen palkkion palkanlaskennan kautta osallistumalla haluamaansa vapaaehtoiseen suunnitelmaan. He ovat 100 prosentin omarahoitteisia, mutta (toisin kuin HSA: t) suunnitelma palkkiot eivät kertyy ajan mittaan. Työntekijöiden on päätettävä, milloin he käyttävät niitä, heidän tulee esittää hyväksytyt vaatimukset ja rahat maksetaan suoraan heille (ei palveluntarjoajille). Tämä tapahtuu jokaiselle täyttävälle tapahtumalle. Vuoden lopussa etuusosapuolilla on korvausvaatimukset, ja he voivat päätyä asettamaan jonkin verran rahaa toisentyyppisiin säästötileihin. Mutta heidän on edelleen maksettava veroja.
Terveydenhoitosäästötilien korvaavien vapaaehtoisten etuusjärjestelyjen tyypit määräytyvät sellaisten rahoitustarpeiden ja huolenpidon mukaan, joita yksittäisillä suunnitelmilla on. Esimerkiksi työntekijä voi osallistua onnettomuuspolitiikkaan, sairausvakuutussuunnitelmaan ja kriittiseen sairausohjelmaan. Tämä työntekijä saattaa kokea rikkinäisen käsivarren, matkalla hätäpuheluun ja myöhempään leikkaukseen, joka vaatii sairaalahoidon ja hoidon. Tapaturmasuunnitelma voi maksaa työntekijälle 750 dollaria rikkoutuneelle luulle, sairaalan sairausvakuutus suunnitelma maksaa 1000 dollaria päivässä sairaalahoidossa ja kriittisen sairausohjelman maksaa 0 dollaria. Jos työntekijällä on HSA, hän voi halutessaan käyttää tämän maksamaan lisättyjä vähennyksiä, jotka aiheutuvat standardin HDHP: n käytöstä lääkitykselle ja hoidolle.
Vapaaehtoisten etuusjärjestelmien käyttö antaa työntekijöille runsaasti joustavuutta siitä, miten he haluavat käyttää terveydenhuollon dollareitaan, missä he saavat hoitoa ja neuvottelevat alhaisemmista hinnoista. Ne voidaan ostaa rinnakkain muiden terveydenhuollon etuuksien kanssa ja ne pudota, kun ne eivät enää ole hyödyllisiä työntekijöille. Vapaaehtoiset suunnitelmat ovat erittäin edullisia ryhmäkorkoissa verrattuna muihin etuihin. He voivat myös itse hankkia, jos työntekijä on ilmoittautumisaikojen välillä tai hän on kadonnut.
On tärkeää huomata, että jotkut lääketieteelliset klinikat tarjoavat vain itse maksetun vaihtoehdon, mikä voi säästää ennaltaehkäisevää ja yleistä hyvinvointihoitoa. Tällöin HSA tai vapaaehtoinen vakuutussuunnitelma voi tarjota työntekijöille paremman tarjouksen heidän tarpeistaan riippuen. Tämä riippuu tietysti tarjotusta hoidosta ja hyväksymisprosessista.
Vapaaehtoiset etuudet voivat myös olla sopiva korvike työntekijöille, jotka ovat vasta aloittamassa uutta uraa. He eivät todennäköisesti ansaita riittävästi varaamaan työnantajansa tarjoamaa alhaisimpaan HDHP-tasoon, eikä heillä ole ollut aikaa rakentaa paljon rahaa HSA-rahastoon tai hätätilasäästötilille. Tällöin vapaaehtoisen etuuden suunnitelma voi tarjota turvaverkon niin kauan kuin he voivat säästää enemmän HSA: ssa tai antaa alhaisemman vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman työnantajan kanssa.
Miksi työntekijät valitsevat yhden toisensa yli
Kun työnantajat tarjoavat vapaaehtoisia etuja, kuten hammashoitoa, näköhoi- toa, lemmikkieläinvakuutusta ja muita vaihtoehtoja, jotka eivät sisälly perinteisiin sairausvakuutusohjelmiin, se katsotaan palkkana työntekijöille. He eivät yleensä katso tätä korvaavaksi terveydenhuollon tarpeisiin. He voivat päättää olla käyttämättä HSA: ta monista syistä, mukaan lukien terveydentila, joka ei vaadi paljon hoitoa. Heillä saattaa olla muita painavia menoja, kuten opintolainan velka ja kotitalouksien kustannukset, jotka estävät heitä säästämästä rahaa HSA: ssa. Tai heitä ei ehkä ole koulutettu HSA: n erinomaisesta verotuksellisesta suojelusta.
On epävarmaa, että vapaaehtoiset vakuutussuunnitelmat tulevat koskaan korvaamaan terveydensäästötilit edellä mainittujen syiden takia. Vapaaehtoiset etuudet eivät toimi HSA: n vastaisesti. Kun niitä käytetään yhdessä muiden sairausvakuutusvaihtoehtojen ja terveydenhoitosäästötilien kanssa, tämä on silloin, kun älykkäät työntekijät ovat menestyneet parhaiten.
Kun haluat tietää, miten ja milloin vapaaehtoisia etuja koskevia suunnitelmia, kun käytetään HSA: ita, ja milloin käyttää perinteistä sairausvakuutusta, tulee alas koulutukseen ja tietoisuuteen kustakin suunnitelman eduista. Ei ole 100 prosenttisesti oikeaa tapaa käyttää terveydellisiä etuja, mutta on monia tapoja säästää rahaa terveydenhuoltoon ja pysyä hyvin. Työntekijöiden tulisi yrittää oppia mahdollisimman paljon kaikista näistä vaihtoehdoista ennen valinnan tekemistä.