Noin 41 miljoonaa amerikkalaista tänä vuonna vastaus ainakin yhteen näistä kysymyksistä on kyllä, MBO Partnersin tutkimusten mukaan. Ne muodostavat kolmanneksen kaikista Yhdysvalloissa työskentelevistä työntekijöistä, jotka työskentelevät itselleen eikä perinteiselle työnantajalle. Ja vuoteen 2020 mennessä niiden riveistä odotetaan kääntyvän 40 prosenttiin kaikista yli 21-vuotiaista työntekijöistä.
Tutkimus toteaa, että tämän "Gig Economyin" jäsenet ovat yleensä onnellisempia ja terveempiä kuin perinteisesti työskentelevät. Mutta jos lasket itsesi keskuudessanne, luultavasti sinulla ei ole perinteistä turvaverkkoa, jota kutsumme työntekijäetuuksiksi - esimerkiksi työnantajan tukemiin sairausvakuutussuunnitelmiin, eläkkeelle suunnitelmaan, työntekijöiden kompensointiin ja vastaaviin. Ja tämä hyötyjen puute voi olla taloudellisia seurauksia. Yksi kolmesta itsenäisestä MBO: n tutkijasta kertoo, että eläkkeelle siirtyminen on haaste, ja 40 prosenttia ilmaisi huolensa etuuksistaan - erityisesti terveydenhuollosta.
Ratkaisu - riippumatta siitä, oletko pysyvän itsenäisenä työntekijänä pitkällä aikavälillä - on löytää tapa yhdistää omat etuisuutesi.
Tässä on sinun tehtäväsi:
Aloita terveydellä
Hyvin myönteinen, juuri nyt, terveydenhuolto on hieman kysymysmerkki. Mutta tämä ei tarkoita sitä, että sinun olisi ostettava kattavuus tänään ja lähitulevaisuudessa.
Joka vuosi enemmän konkursseja aiheuttavat epävarmat lääketieteelliset hätätilanteet kuin mikään muu tekijä. Sinun on parasta ostaa kattavuus juuri nyt - vaikka se kestää vain vuosi tai niin - kuin käsitellä huomisen terveydenhuollon maisemaa.
Siksi sairausvakuutuksen turvaaminen olisi ensisijainen tavoite, sanoo Noi Lang, Stride Healthin toimitusjohtaja, terveydenhuollon portaali, joka vastaa itsenäisiä työntekijöitä - myös Uberin ja Etsyn kaltaisilla alustoilla - kustannustehokkain suunnitelmia heille.
"Jos sinulla ei ole mitään muuta, mutta sinulla on [sairausvakuutus], ainakin olet vastuussa suurimmasta riskistä elämässäsi", hän sanoo.
Koska tämä artikkeli on julkaistu, emme ole avoimen ilmoittautumisjakson aikana - kalenterivuoden aikana, jolloin kuka tahansa voi allekirjoittaa uuden terveyttä koskevan suunnitelman Affordable Care Actin kautta syntyneiden terveydenhuollon vaihdon kautta (työnantajilla on oma avoin ilmoittautumisaika ). Voit ilmoittautua kattavuudelle, jos sinulla on täyttävä tapahtuma - menettämä kattavuus, naimisissa tai eronnut, ja ottaa vauva kaikki täyttävät. Mutta muuten sinun on odotettava syksyyn asti; viime vuoden avoin ilmoittautumisjakso alkoi 1. marraskuuta ja kesti kuusi viikkoa, ja voit todennäköisesti odottaa samanlaista aikataulua tänä vuonna.
Yleensä suunnitelman ostaminen merkitsee kauppapaikan valitsemista. Voit käydä läpi vaihtoa itsesi kautta healthcare.gov tai voit valita järjestelmän, joka tarjoaa joitakin ohjeita. Stridehealth.com on yksi vaihtoehto. Freelancersunion.org on toinen. (Ja jos ansaitset lähemmäs kuutta numeroa, voit myös tarkastella MBOpartners.com-sivustoa, joka ylittää pelkästään terveydenhuollon edut auttaakseen kaikesta sisällyttämällä ja hallitsemaan back office -tarpeitasi.)
Sitten sinun on valittava eräänlainen suunnitelma ostaa.
Vaihtoehdot:
PPO, joka ei rajoita sinua verkko-terveydenhuollon tarjoajille (tai saat erikoistekniikoita), mutta veloittaa korkeammat tasoriskin kustannukset verkko-operaattoreiden ulkopuolella
HMO, joka rajoittaa tyypillisesti lääketieteellisten palvelujen kattavuutta terveydenhuollon verkko-operaattoreille, joiden kanssa ne sopivat
Hyvin vähennettävissä oleva terveyttä koskeva suunnitelma, jossa on terveydentilastili, jossa maksat suurimman osan nimityksistä ja määräyksistä, kunnes saavutat omavastuuasi ja käytät verovähennyskelpoista HSA: ta kustannusten kattamiseen.
Miten soitat puhelun? Jos olet yleensä terveellinen (eikä suunnittele tulla raskaaksi milloin tahansa pian), ostaminen korkea vähennyskelpoinen suunnitelma on todennäköisesti tapa mennä. Jos sinulla on krooninen sairaus (ja kuten lääkärit, joita näet), ostaa edullisemman PPO: n tai HMO: n, joka kattaa enemmän kustannuksia, on usein älykkäämpi liikunta.
Ja huomaa: jos olet riippumaton sopimuskumppani, joka on perustettu C-yritykseksi, HRA - terveydenhuollon korvausraportti, jonka avulla voit osallistua huomattavasti enemmän kuin HSA: t, voi olla entistäkin parempi tapa mennä, sanoo Gene Zaino, toimitusjohtaja MBO Partners.
Sitten vakuutuksen tuloriski
Luulisi, että eläkkeelle jää seuraava lista. "Se on usein toiseksi haluttu, mutta ei toiseksi tärkein", sanoo Lang. "Suurempi riski on se, että et voi näyttää töistä, koska olet sairas tai loukkaantunut - tai et voi maksaa laskua." Voit vakuuttaa tätä mahdollisuutta varmistamalla, että sinulla on ainakin muutama tuhannes pois hätätilanteissa. Kun otetaan huomioon, että vain 42 prosenttia amerikkalaisista on tarpeeksi käteistä tarkastamaan tai säästääkseen 400 dollarin hätätapauksen (Federal Reservein mukaan), se on alue, jossa monet ihmiset voisivat käyttää jotain työtä.
Yksi tapa lisätä näitä säästöjä on automaattisesti siirtää prosenttiosuus tuloksestasi säästöihin. Voit määrittää pankkisi kanssa automaattiset viikoittaiset tai kuukausittaiset siirrot, mutta jos maksat epäsäännöllisestä aikataulusta, se voi aiheuttaa ongelmia tilinylitysohjelmien kanssa. Säästäminen voi olla helpompaa, kun maksat. Sovellus, kuten Tip Yourself, tekee tästä helppoa, jos voit saada palkkion laukaisuksi saadaksesi itse siirtää varoja. Voit myös kokeilla Digit-ohjelmaa, joka kertoo, kuinka paljon sinulla on varaa säästää menojesi ja tilisi tasapainon mukaan ja sitten siirtää rahaa automaattisesti.
Lopuksi Deal With Retirement
Mitä tulee eläkkeelle siirtymiseen, vaikka päätätkin palata työhön perinteisen työnantajan palvelukseen, tämän 5 000 dollarin Roth IRA: n maksu, joka teit tänä vuonna, saattoi helposti olla 60 000 dollaria vuonna 2047. Ehkä enemmän.
Sinun ei tarvitse kokopäiväistä työtä eläkevakuutuksen rahoittamiseen, ja freelancereiden vaihtoehdot ovat monta. IRA: n tai Roth IRA: n avulla voit osallistua jopa 5 500 dollariin vuodessa (tai 6500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias), ja SEP IRA (joka on suunniteltu erityisesti itsenäisille ammatinharjoittajille) mahdollistaa jopa 25 prosenttia tulot, rajoitettu 54 000 dollariin vuodessa.
Lang kuitenkin ehdottaa, että ensin rahoitettaisiin terveydentilan säästötili. Hänen logiikansa on ääntä. 3,460 dollaria voit osallistua yksilölle, tai 6,900 dollaria perheelle, on kuin perinteinen tai SEP IRA maksuja-verovähennyskelpoisia. Rahaa voidaan sijoittaa verotuksen lykkäämiseen. Sitten eläkkeellä voit käyttää sitä mitä tahansa (ei pelkästään sairauskuluja) maksamalla tuloverot nostot. Mutta toisin kuin IRAs, voit käyttää rahaa verottomana terveydenhuollon tarpeisiin milloin tahansa. Jos sinulla ei ole HSA: ta tai sen jälkeen, kun olet varannut yhden, siirry IRA: n valikkoon. Ja aivan kuten perinteinen työntekijä voi perustaa 401 (k) automaattisesti vähentää jokaisesta palkanlaskusta, niin myös voit löytää tavan asettaa ja unohtaa säännöllisesti maksuja eläkkeelle tilillesi.