Vaikka henkilöresursseja voi olla jonkin verran ohjeita, mitä teet eläkesäästöihisi, kun muutat työpaikkoja, yleensä riippuu sinulle. Joten mitä tapahtuu sinun 401k suunnitelma, kun jätät työpaikan?
401 (k) Suunnittele vaihtoehdot, kun jätät työn
Jos sinulla on työnantajan sponsoroima 401 (k), sinulla todennäköisesti on neljä vaihtoehtoa, kun poistut työpaikastasi: pysy nykyisessä työnantajan suunnitelmassa, siirrä rahat uuteen työnantajan suunnitelmaan, siirrä rahat itseohjautuvaksi (ns. rollover IRA) tai käteisrahaa.
Tässä on asioita, jotka on otettava huomioon kunkin vaihtoehdon kohdalla.
1. Jätä rahat entiseen työnantajanasi 401 (k). Monet yritykset antavat entisten työntekijöiden sijoittaa 401 (k) -suunnitelmiinsa rajattomasti, jos suunnitelmassa on vähintään 5000 dollaria. Lähes 1 100: n Fidelity-suunnitelmaan osallistuvien tutkijoiden kyselyssä lähes kolmasosa vastaajista oli entisessä työnantajan 401 (k) 120 päivää tai pidempään, koska he eivät olleet varmoja siitä, mitä muuta tekisi. Ellei entisessä työnantajasi suunnitelmassa ole jäljellä olevia investointivaihtoehtoja tai ainutlaatuisia etuja, kuitenkin jättämällä 401 (k): n taakse harvoin on järkevää. Työvaliokunnan työvaliokunnan mukaan keskimääräinen yhdysvaltalainen työntekijä muuttaa työpaikkoja 11 kertaa koko uransa ajan . Jätä 401 (k) suunnitelma taakse kustakin ja tulevat eläkkeelle, sinun on lajitella polku suunnitelmia selvittää, mitä sinulla on. Sillä välin riskiat liian paljon liian suuria tarpeettomia investointeja.
Varmista, että jos olet käynyt läpi irtisanomisen ja ette ole varma seuraavasta siirtymisestäsi, 401 (k) -varojen säilyttäminen entisen työnantajan kanssa saattaa olla järkevää lyhyellä aikavälillä.
2. Siirrä rahat uudelle työnantajalle 401 (k). Jos aloitat uuden työpaikan, joka tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, sinulla voi olla mahdollisuus tuoda vanha suunnitelma päälle ja yhdistää se uuteen ilman, että otat verotuloksen. Jos uudessa suunnitelmassa on suuret investointivaihtoehdot, tämä voi olla hyvä liikkua. Pidä eläkesäätiösi kasvavat yhdessä paikassa, mikä helpottaa hallintaa ajan myötä.
Lisäksi, jos uusi työnantaja tarjoaa 401 (k) suunnitelma lainoja, on huomattavampi tasapaino lainata vastaan.
3. Siirrä rahat yksilölliseen eläkevakuutukseen. Toinen vaihtoehto on avata "rollover" IRA, joka on olemassa eläkevakuutus, joka on olemassa muiden eläkevakuutusten yhdistämiseksi yhteen paikkaan. Se on kuin kori, johon voit heittää kaikki vanhat 401 (k) s. Rahaa siirrytään uudelleenkorotusrahastolle IRA pysyy veroveloin eläkkeelle siirtymisenä, ja voit sijoittaa sen millä tavalla tahansa. Uudelleenvalvonta-IRA: ssa säästäjät pääsevät lukemattomia sijoitusvaihtoehtoja, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja ja kiinteistösijoitusrahastoja. Jos tämä kuulostaa äärimmäiseltä, voit sen sijaan valita elinkaarirahasto, joka valitsee sijoitukset sinulle tavoitteesi mukaisen eläkkeesi päivämäärän mukaan.
4. Käteinen ulos suunnitelmasta. Jos yksi vaihtoehto yleensä välttää, se vetää 401 (k) rahaa kokonaan. Vaikka näyttää siltä, että on helppoa rahaa tai lahjaa silloin, kun käteistä on paljon tarvetta, olet todennäköisesti pahoillani myöhemmin. Tämä johtuu siitä, että jos otat jakelun ennen 59 ½: n eläkkeelle siirtymistä, olet velkaa liittovaltion tuloverot rahoista sekä kaikki sovellettavat valtion ja paikalliset verot. Tämän lisäksi todennäköisesti veloitetaan myös 10 prosentin sakomaksu varhaisesta peruuttamisesta.
(Vaikka on joitakin tapauksia, joissa rangaistusmaksu voidaan luopua.) Se on korkea hinta maksaa, ja se vaarantaa pitkän aikavälin eläkkeelle säästöä. Toisin sanoen tämä vaihtoehto luo enemmän rahaa ongelmia kuin se ratkaisee.
Harkitse vaihtoehtosi huolellisesti
Ei ole yhtään oikeutta 401 (k) liikkua kaikille, mutta tutkimalla vaihtoehtoja voit määrittää, mikä sopii sinulle. Harkitse valintasi huolellisesti ennen päätöksentekoa ja keskustele henkilöresurssien edustajien kanssa ja suunnittele ylläpitäjiä vanhalla työpaikalla ja uudella työpaikalla. Tärkeintä on, jos päätät siirtää rahaa yhdestä suunnitelmasta toiseen, kiinnitä huomiota varojensiirtosääntöihin, jotta vältät määräajan puuttumisen tai luodaan odottamattoman veronalaisen jakelun.
Lue lisää: Kuinka käsitellä 401 (k) kun jätät työpaikan. | Miten hoitaa eläkettä, kun jätät työn